2020年以來,，按照黨中央,、國(guó)務(wù)院決策部署,，人民銀行等部門出臺(tái)實(shí)施了中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策,，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力,。為進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)等市場(chǎng)主體支持力度,，深入落實(shí)好穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子政策和接續(xù)政策，對(duì)于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款,，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息?，F(xiàn)就有關(guān)事宜通知如下：

   一、堅(jiān)持市場(chǎng)化,、法治化原則,，積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息

  （一）合理確定貸款延期及還款安排。對(duì)于2022年第四季度到期的,、因新冠肺炎疫情影響暫時(shí)遇困的小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性貸款,，下同），鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與借款人按市場(chǎng)化原則共同協(xié)商延期還本付息,，延期貸款正常計(jì)息,，免收罰息。還本付息日期原則上最長(zhǎng)可延至2023年6月30日,。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人生產(chǎn)周期及資金回籠周期等,，合理確定延期貸款的到期日及結(jié)息方式，避免集中到期,。

  （二）落實(shí)好延期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類規(guī)定,。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，及時(shí)調(diào)整信貸管理系統(tǒng),，不單獨(dú)因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類,，不影響征信記錄。

  （三）建立健全盡職免責(zé)制度,。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定,，增強(qiáng)可操作性，在有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下,，對(duì)基層信貸人員因辦理貸款延期形成的不良貸款,，免于全部或部分責(zé)任。

  （四）及時(shí)完善擔(dān)保制度安排,。延期貸款涉及擔(dān)保的,，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理,，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔(dān)保安排或提供替代安排,。

   二、不斷提升金融供給的精準(zhǔn)性,，更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求

  （五）創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務(wù),。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、交易場(chǎng)景等特點(diǎn)，提供差異化貸款延期方式,，推廣主動(dòng)授信,、隨借隨還貸款模式和線上續(xù)貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)靈活用款需求,。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)下放貸款延期審批權(quán)限,，提高審批效率。

  （六）強(qiáng)化金融科技賦能,。鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,，提升企業(yè)評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)控制水平，精準(zhǔn)識(shí)別優(yōu)質(zhì)客戶,。對(duì)于符合延期還本付息條件的小微企業(yè),，要主動(dòng)通過短信、微信等形式提前對(duì)接企業(yè)延期需求,。鼓勵(lì)通過網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行、手機(jī)客戶端應(yīng)用軟件（APP）等電子渠道,，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道,。在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)于缺乏部分材料的貸款延期申請(qǐng)可“容缺辦理”,，事后補(bǔ)齊,。

  （七）積極對(duì)接小微企業(yè)新增融資需求。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)摸排小微企業(yè)新增融資需求,，改進(jìn)盡職免責(zé),、內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、績(jī)效考核等內(nèi)部政策安排,，優(yōu)化貸款審批流程,，及時(shí)、高效增加小微企業(yè)信貸投放,。

   三,、完善配套政策，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展貸款延期提供支持

  （八）加大對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度,。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動(dòng)性問題,，人民銀行綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕,。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用,，支持包括延期貸款在內(nèi)的普惠小微貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī),、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源,。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)金融債券,，嚴(yán)格規(guī)范募集資金使用管理。

  （九）發(fā)揮差異化金融監(jiān)管政策的引領(lǐng)作用,。金融監(jiān)管部門落實(shí)好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策,。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計(jì)劃，確保應(yīng)核盡核,。用好批量轉(zhuǎn)讓,、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段,，提高小微企業(yè)不良貸款處置效率,。

  （十）完善績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。各級(jí)財(cái)政部門在考核國(guó)有控股和參股的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2022年經(jīng)營(yíng)績(jī)效時(shí),，應(yīng)充分考慮延期還本付息政策的影響,，給予合理調(diào)整和評(píng)價(jià)。鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)有貸款延期需求的企業(yè)延長(zhǎng)擔(dān)保期限,，繼續(xù)提供增信支持,。支持具備條件的地區(qū)設(shè)立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施延期還本付息政策提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān),。

   四,、強(qiáng)化政策實(shí)施效果跟蹤，推動(dòng)政策直達(dá)小微企業(yè)等市場(chǎng)主體

  各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高政治站位,，落實(shí)主體責(zé)任,，主動(dòng)下沉服務(wù)，多渠道了解借款人真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況并提供相應(yīng)的貸款延期服務(wù),，避免盲目限貸,、抽貸、斷貸,。充分利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),、門戶網(wǎng)站、手機(jī)APP,、微信公眾號(hào)等途徑進(jìn)行政策宣傳解讀,，擴(kuò)大政策的知曉度和覆蓋面，及時(shí)公示辦理?xiàng)l件,、所需材料,、辦理流程及辦理時(shí)限，提高小微企業(yè)辦理貸款延期的便利度,。人民銀行將會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)對(duì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展貸款延期還本付息業(yè)務(wù)情況進(jìn)行定期監(jiān)測(cè),。

  人民銀行各分支機(jī)構(gòu),、銀保監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)和各級(jí)財(cái)政部門、發(fā)展改革部門,、中小企業(yè)主管部門,、市場(chǎng)監(jiān)管部門要加強(qiáng)協(xié)同，強(qiáng)化政策傳導(dǎo),，及時(shí)總結(jié)推廣典型經(jīng)驗(yàn)做法,，提升轄區(qū)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)服務(wù)能力。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)要會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)密切關(guān)注轄區(qū)內(nèi)延期貸款到期和信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況,，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控,，確保政策取得實(shí)效。

 

中國(guó)人民銀行

銀保監(jiān)會(huì)

財(cái)政部

發(fā)展改革委

工業(yè)和信息化部

市場(chǎng)監(jiān)管總局

2022年11月8日